5月19日上午，澳大利亚维多利亚大学战略研究中心程恩江博士在卡特中心二楼多媒体中心教室为卡特师生作了一场题为“中国农村金融改革和小额信贷创新”的学术报告。程恩江博士毕业于澳大利亚墨尔本大学，获发展经济学博士学位。现任澳大利亚维多利亚大学战略研究中心高级研究员, 浙江大学中国农村发展研究院签约教授。研究领域为农村金融与小额信贷。
报告分为两个部分：第一部分介绍中国农村金融改革的现状和小额信贷的最新进展，主要内容为农村金融改革的目标，农村金融市场需求与供给的现状以及如何改善对农民和企业的金融服务。第二部分与大家共同探讨农村经济和农村金融方面的研究方法，包括选题，文献资料收集和整理，实地调查，及论文写作。
首先，程博士将农村金融改革与发展的目标界定为持续地以最小的成本来满足农户和微小企业对金融服务的需求, 从而为增加农民收入和福利服务。报告的展开思路是：先考察对农民和微小企业的金融服务的现状，然后从需求和供给两个方面分析对农民和微小企业的金融服务不充分的原因，进而在此基础上提出改善对农民和微小企业的金融服务的具体措施。他对于目前现状的基本判断是，农户对正规信贷的需求以消费为主，但同时少数农户对正规信贷也有生产性需求。对生产性贷款需求旺盛的是农村收入较高的农户，贷款主要被用于非农经营。目前不能满足的贷款需求主要是一般农户对消费贷款的需求和比较富裕农户对非农生产贷款的需求。此外，他强调农户和农村企业对金融服务的需求还应包括小额存款，保险，汇款和理财等其他服务，因此需要调查分析农户对其他金融服务的需求。
根据改革目标、国内外理论研究以及实践发展的经验教训总结，他认为农村金融服务可持续的基本条件至少包括：政策方面，金融机构须具有明确的法律地位；金融机构须达到一定规模，并提供多样金融服务；形成有竞争性的农村金融市场和退出机制；建立健全的审慎和非审慎监管系统；提供对贷款人和借款人的法律保护等。市场方面，提供有效的担保和抵押品；具备为农户和微小企业服务的社会征信系统；拥有基本的农村基础设施、一定的市场发育水平及保险系统等；配有农村金融机构评级系统、存款保险等；能够为农村金融机构服务提供培训、咨询和技术支持等。相比之下，我国目前尚不具备以上这些必备条件，这是农村农民金融服务需求不能得到有效满足的主要原因。
在改善对农民和微小企业的金融服务方面，自2005年以来我国在开放农村金融市场方面取得一些新的进展：为新兴的农村金融机构提供明确的法律地位；准入新的金融机构在试点地区形成有限的市场竞争；放松利率方面的管制；在新金融机构的监管方面做出努力。他重点介绍了中国人民银行小额信贷公司、银监会村镇银行和财政部社区基金的试点情况，并就这些试点的目的、方法、特点、所存在的问题阐述了自己的观点。
最后，他对进一步的改革提出了一些建议。他认为，鉴于农村金融服务的高成本和高风险，在利率方面还可以再放松一些，通过竞争来降低贷款利率；适当的条件下，可以把对地域的限定从一个县增为一个地区。深化现有农村金融机构的改革，创造平等的竞争市场条件，形成退出机制。改革可以分步骤进行，但最好一开始时就能使进入的金融机构具备可持续发展的条件，从而吸引好的投资者进入市场，为试点成功提供保障。
在报告的第二部分，程博士与大家共同探讨了农村经济和农村金融方面的研究方法。关于研究选题，他认为研究题目应具有重要的社会和政策意义，题目最好与其它人不同，有新意。最忌讳的是研究面太广，打一枪换一个地方。关于研究方法，目前有三种类型：建立理论模型并进行经验检验，延伸和修改已有理论模型并进行经验检验, 或用新的数据或新的计量方法对已有理论模型进行检验。研究生比较容易犯的错误是，在自身条件不具备的情况下花费很多时间试图建立新的理论模型；或者，既不清楚现有理论，也不清楚检验什么，就找几个自认为有关系的变量进行回归分析，只要显著，就证明变量之间的关系。关于文献资料的选择与阅读，他认为需要阅读在该领域具有代表性、高水平、近期的论文；开始不在于多，但需要精读。关于实地调查，他非常强调调查目的，在问卷设计时就应该考虑写那些方面的文章，具体包括理论基础、模型构建、假设检验及变量选择等。关于习作套路，除了一般的论文结构（介绍或引言，文献回顾，方法，数据来源及其处理，模型讨论，总结和政策）外，他特别指出在引言或导论部分需要明确提出文章的目的，贡献与意义。关于引用，他的做法是一般不要去批驳, 而是正面积极地引用有用的和有贡献的研究成果。
在报告结束后，在场师生向程博士提出许多有关中国农村金融改革、小额信贷，以及自己在学习研究过程遇到的问题，程博士对大家提出的问题均一一作了详细耐心的解答。整场报告持续了两个小时，最后在程博士与师生们的热烈交流中圆满结束。
报告分为两个部分：第一部分介绍中国农村金融改革的现状和小额信贷的最新进展，主要内容为农村金融改革的目标，农村金融市场需求与供给的现状以及如何改善对农民和企业的金融服务。第二部分与大家共同探讨农村经济和农村金融方面的研究方法，包括选题，文献资料收集和整理，实地调查，及论文写作。
首先，程博士将农村金融改革与发展的目标界定为持续地以最小的成本来满足农户和微小企业对金融服务的需求, 从而为增加农民收入和福利服务。报告的展开思路是：先考察对农民和微小企业的金融服务的现状，然后从需求和供给两个方面分析对农民和微小企业的金融服务不充分的原因，进而在此基础上提出改善对农民和微小企业的金融服务的具体措施。他对于目前现状的基本判断是，农户对正规信贷的需求以消费为主，但同时少数农户对正规信贷也有生产性需求。对生产性贷款需求旺盛的是农村收入较高的农户，贷款主要被用于非农经营。目前不能满足的贷款需求主要是一般农户对消费贷款的需求和比较富裕农户对非农生产贷款的需求。此外，他强调农户和农村企业对金融服务的需求还应包括小额存款，保险，汇款和理财等其他服务，因此需要调查分析农户对其他金融服务的需求。
根据改革目标、国内外理论研究以及实践发展的经验教训总结，他认为农村金融服务可持续的基本条件至少包括：政策方面，金融机构须具有明确的法律地位；金融机构须达到一定规模，并提供多样金融服务；形成有竞争性的农村金融市场和退出机制；建立健全的审慎和非审慎监管系统；提供对贷款人和借款人的法律保护等。市场方面，提供有效的担保和抵押品；具备为农户和微小企业服务的社会征信系统；拥有基本的农村基础设施、一定的市场发育水平及保险系统等；配有农村金融机构评级系统、存款保险等；能够为农村金融机构服务提供培训、咨询和技术支持等。相比之下，我国目前尚不具备以上这些必备条件，这是农村农民金融服务需求不能得到有效满足的主要原因。
在改善对农民和微小企业的金融服务方面，自2005年以来我国在开放农村金融市场方面取得一些新的进展：为新兴的农村金融机构提供明确的法律地位；准入新的金融机构在试点地区形成有限的市场竞争；放松利率方面的管制；在新金融机构的监管方面做出努力。他重点介绍了中国人民银行小额信贷公司、银监会村镇银行和财政部社区基金的试点情况，并就这些试点的目的、方法、特点、所存在的问题阐述了自己的观点。
最后，他对进一步的改革提出了一些建议。他认为，鉴于农村金融服务的高成本和高风险，在利率方面还可以再放松一些，通过竞争来降低贷款利率；适当的条件下，可以把对地域的限定从一个县增为一个地区。深化现有农村金融机构的改革，创造平等的竞争市场条件，形成退出机制。改革可以分步骤进行，但最好一开始时就能使进入的金融机构具备可持续发展的条件，从而吸引好的投资者进入市场，为试点成功提供保障。
在报告的第二部分，程博士与大家共同探讨了农村经济和农村金融方面的研究方法。关于研究选题，他认为研究题目应具有重要的社会和政策意义，题目最好与其它人不同，有新意。最忌讳的是研究面太广，打一枪换一个地方。关于研究方法，目前有三种类型：建立理论模型并进行经验检验，延伸和修改已有理论模型并进行经验检验, 或用新的数据或新的计量方法对已有理论模型进行检验。研究生比较容易犯的错误是，在自身条件不具备的情况下花费很多时间试图建立新的理论模型；或者，既不清楚现有理论，也不清楚检验什么，就找几个自认为有关系的变量进行回归分析，只要显著，就证明变量之间的关系。关于文献资料的选择与阅读，他认为需要阅读在该领域具有代表性、高水平、近期的论文；开始不在于多，但需要精读。关于实地调查，他非常强调调查目的，在问卷设计时就应该考虑写那些方面的文章，具体包括理论基础、模型构建、假设检验及变量选择等。关于习作套路，除了一般的论文结构（介绍或引言，文献回顾，方法，数据来源及其处理，模型讨论，总结和政策）外，他特别指出在引言或导论部分需要明确提出文章的目的，贡献与意义。关于引用，他的做法是一般不要去批驳, 而是正面积极地引用有用的和有贡献的研究成果。
在报告结束后，在场师生向程博士提出许多有关中国农村金融改革、小额信贷，以及自己在学习研究过程遇到的问题，程博士对大家提出的问题均一一作了详细耐心的解答。整场报告持续了两个小时，最后在程博士与师生们的热烈交流中圆满结束。
