本文从逆向选择、道德风险和合约实施三个角度说明农村金融市场信贷配给的内生性，证明单纯依赖浮动利率和放开民间金融市场不足以解决我国农村金融市场存在的主要问题。利率不是信贷合约的唯一要件，其在甄别、激励和实施三个方面所起的作用有限；同样重要的是间接机制的非利率条件（例如抵押）和直接机制。在信息不对称的条件下，下一步的农村金融改革应重视非利率条件和直接机制的积极利用。
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