近年来，国有银行农村基层网点上收，信贷审批、发放权力上收，对农业生产资金投入逐年减少，逐步淡出了农村金融市场。农村信贷资金形成了农村信用社单一发放的局面，严重影响了农村金融机构信贷支农的整体实力。
一、影响农村金融稳定的原因
1、农村服务体系不完善，潜在风险较大。当前农村一些服务机构未建立，如农村保险、担保机构等的缺乏影响到农业贷款业务的发展。据调查，目前已发放大额农贷一般集中在种养、加工、运输等大户之中，一旦出现不测，贷款难以收回。特别是农业生产受自然灾害条件的影响，生产经营面临较高的风险。如遇到自然灾害，给“三农”经济造成损失，必然也给农村信用社贷款带来影响，潜在风险较大。
2、农村信用环境较差，制约着农村信贷投入。一个时期以来，县域经济发展中，社会信用失信现象十分严重，普遍存在信用观念淡薄。借款不还，逃避债务的不法行为，挫伤了支农资金投放的积极性，从而制约了对农村信贷的投入。
3、农村资金外流多，削弱了农村信用社支持力度。近年来，随着农村邮政储蓄机构网点向下延伸，农村邮政储蓄存款余额不断增加。由于邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款，实际上成为农村资金“抽血机”，削弱对农村信贷的支持力度。
4、农村信用社贷款制度严格，存在“恐贷、惜贷”思想。近年来，由于农村金融生态环境较差，信用社不良贷款居高不下，给农村信用社带来了一定的经营风险。为防范信贷风险，红安县农村信用社制定了一些严厉的管理制度，实行责任到人，采取“包放、包收、包效益”三包责任制，以及对责任的追究。一些信贷人员出于对自身利益的考虑，尽量减少给自己带来的损失和麻繁，对农村贷款，尤其是对大额农贷产生“恐贷、惜贷”思想，在一定程度上阻碍了农村金融市场的发展。
二、稳定农村金融市场的对策与建议
1、立足“三农”经济，完善农村金融服务体系。第一，农村信用社通过改革，真正办成由社员入股，民主管理，主要为社员服务的农村合作金融组织，更好地发挥好农村金融主力军作用，在做好小规模农业贷款的零售业务同时，有效满足农户的种植业、养殖业等大额资金需求，成为联系广大农民群众的桥梁纽带作用。第二，农业发展银行要改变目前只发放粮棉油收购贷款的单一格局，完善服务功能，扩大支农领域。如农业园区建设贷款、农田水利基本建设贷款等，体现国家支持农业发展的政策。第三，农业银行要改变目前现状，要贴近于农村和农民，继续发挥支持农业的传统优势，在做好扶贫贷款工作的同时，加大对农业龙头企业，以及“龙头企业十基地十农户”等农业生产经济体的投入力度，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。
2、制定相关政策，加以引导推助。农村金融市场的发展，要通过制定政策，加以引导推助，一是人民银行要发挥窗口指导作用，推进农村金融市场发展；二是农村信用社在小额农贷管理模式的基础上加大支农力度。大额农贷要根据各地农业生产的实际而定，从调查情况看，大额农贷以3至5万元为界限，可以一次授信，5万元至50万元以内报县联社批准发放；三是人民银行、联社安排专项资金，选择一至两个经济发达、条件较好和种养大户较集中和龙头企业较多的乡镇进行试点工作，积累经验，分步推行。如红安县高桥镇“庄园经济”的发展是一次有益的尝试。
3、农村信用社借鉴小额农贷操作方式，加大对农村工商业支持力度。除做好一般的信用度的评估外，重点要突出对个人及企业的实有资产、规模、企业的经营及现金流转状况，发展前景等进行综合的评价，核定等级，张榜公布，接受群众的监督，核发贷款证，并报县社备案。贷款额度根据实际需要，一次核定，可周转使用，在额度内随借随还，不受限制。贷款期限，要“随农而定”，使贷款期限与现代农业生产周期能够相匹配。对贷款证要实行年审制度，通过年审，对信誉度有变化的要及时给予升或降，对恶意不守信用的要坚决取消其资格。
4、完善信贷管理制度，建立责、权、利激励机制。第一、农村信用社要对现有信贷制度进行补充和完善，强化制度约束，防患风险，确保大额农贷发放在农民手中，加强对贷款的跟踪检查，保证贷款用途正当；第二、信用社按贷款户建立相关的信用档案，对其家庭财产，经济收入，资金使用效益，道德品质，信用状况进行动态监测，发现问题及时采取保全措施，尽量减少贷款损失；第三、要完善贷款损失责任追究制度，除不可抗拒的自然灾害造成的贷款损失外，贷款损失要严格追究责任人的责任。
5、农村信用社在服务中要突出“三化”：一是服务内容大众化。充分利用网点布局优势和存贷综合经营，灵活快捷的优势，积极开办了各项代理业务为主的中间业务，如代理乡镇财政、代发粮油收购资金、代理粮食补贴发放、代理乡村学校学杂费，使服务内容大众化，真正成为农民的“贴心理财人”。二是服务方式简捷化。对全县农户进行信用等级评估，对等级优良者予以信贷扶持，而且在贷款手续上加以简化，使得以往需要农民跑三、四趟才能办理好的农贷业务一次性就能够办好。三是服务意识超前化。在发放小额农贷和农户联保贷款的同时，对一些种养业和一些有发展前途的、效益好的客户和信用农户实行大额农贷，免去其抵押，并适当延长其贷款期限，以满足农户合理资金需求。
6、建立农村信贷风险防范机制。农业生产多半是靠天吃饭，贷款项目一旦遇到严重的自然灾害，将会直接造成信用社贷款的损失。尽快建立农村信贷风险防范机制，比如建立农村担保机构，设立农业贷款专项担保基金，建立政策性农业保险机构，使成为“三农”经济发展的保护伞，补偿农民遭灾原因造成的损失，降低农村信用社的贷款风险。如红安县信用社与县保险公司合作，为每一笔小额农贷投保意外伤害险，一旦借款人遭遇意外，无法偿还贷款，则由保险公司赔偿贷款本金，降低了农村信用社的风险。
7、人民银行运用支农再贷款货币政策工具，引导贷款投向。基层人民银行要运用好现有支农再贷款货币政策工具，合理配置支农再贷款，发挥支持再贷款这一“金融杠杆”作用，解决支农资金缺口。并对不同产业，区分不同情况，结合现代农业生产发展特点、生产周期，在贷款期限上，实行“该长则长，该短则短”的原则，解决支农再贷款期限与农业生产周期不相适应的矛盾。
8、地方各级政府要积极参与和支持农村信用社支农工作，创造良好金融生态环境。稳定农村金融市场，关键在于信用环境的好坏。农村信用社要争取主动，多向当地政府汇报，多方沟通，争取地方政府和有关部门的支持，综合治理农村经济金融信用环境，并在省政府倡导的评选信用农户的基础上，大力开展信用乡镇、信用村组、信用企业的建设和评选活动，树立诚信意识，营造一个和谐的金融经济生态环境。
阮景涛：人行红安县支行
一、影响农村金融稳定的原因
1、农村服务体系不完善，潜在风险较大。当前农村一些服务机构未建立，如农村保险、担保机构等的缺乏影响到农业贷款业务的发展。据调查，目前已发放大额农贷一般集中在种养、加工、运输等大户之中，一旦出现不测，贷款难以收回。特别是农业生产受自然灾害条件的影响，生产经营面临较高的风险。如遇到自然灾害，给“三农”经济造成损失，必然也给农村信用社贷款带来影响，潜在风险较大。
2、农村信用环境较差，制约着农村信贷投入。一个时期以来，县域经济发展中，社会信用失信现象十分严重，普遍存在信用观念淡薄。借款不还，逃避债务的不法行为，挫伤了支农资金投放的积极性，从而制约了对农村信贷的投入。
3、农村资金外流多，削弱了农村信用社支持力度。近年来，随着农村邮政储蓄机构网点向下延伸，农村邮政储蓄存款余额不断增加。由于邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款，实际上成为农村资金“抽血机”，削弱对农村信贷的支持力度。
4、农村信用社贷款制度严格，存在“恐贷、惜贷”思想。近年来，由于农村金融生态环境较差，信用社不良贷款居高不下，给农村信用社带来了一定的经营风险。为防范信贷风险，红安县农村信用社制定了一些严厉的管理制度，实行责任到人，采取“包放、包收、包效益”三包责任制，以及对责任的追究。一些信贷人员出于对自身利益的考虑，尽量减少给自己带来的损失和麻繁，对农村贷款，尤其是对大额农贷产生“恐贷、惜贷”思想，在一定程度上阻碍了农村金融市场的发展。
二、稳定农村金融市场的对策与建议
1、立足“三农”经济，完善农村金融服务体系。第一，农村信用社通过改革，真正办成由社员入股，民主管理，主要为社员服务的农村合作金融组织，更好地发挥好农村金融主力军作用，在做好小规模农业贷款的零售业务同时，有效满足农户的种植业、养殖业等大额资金需求，成为联系广大农民群众的桥梁纽带作用。第二，农业发展银行要改变目前只发放粮棉油收购贷款的单一格局，完善服务功能，扩大支农领域。如农业园区建设贷款、农田水利基本建设贷款等，体现国家支持农业发展的政策。第三，农业银行要改变目前现状，要贴近于农村和农民，继续发挥支持农业的传统优势，在做好扶贫贷款工作的同时，加大对农业龙头企业，以及“龙头企业十基地十农户”等农业生产经济体的投入力度，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。
2、制定相关政策，加以引导推助。农村金融市场的发展，要通过制定政策，加以引导推助，一是人民银行要发挥窗口指导作用，推进农村金融市场发展；二是农村信用社在小额农贷管理模式的基础上加大支农力度。大额农贷要根据各地农业生产的实际而定，从调查情况看，大额农贷以3至5万元为界限，可以一次授信，5万元至50万元以内报县联社批准发放；三是人民银行、联社安排专项资金，选择一至两个经济发达、条件较好和种养大户较集中和龙头企业较多的乡镇进行试点工作，积累经验，分步推行。如红安县高桥镇“庄园经济”的发展是一次有益的尝试。
3、农村信用社借鉴小额农贷操作方式，加大对农村工商业支持力度。除做好一般的信用度的评估外，重点要突出对个人及企业的实有资产、规模、企业的经营及现金流转状况，发展前景等进行综合的评价，核定等级，张榜公布，接受群众的监督，核发贷款证，并报县社备案。贷款额度根据实际需要，一次核定，可周转使用，在额度内随借随还，不受限制。贷款期限，要“随农而定”，使贷款期限与现代农业生产周期能够相匹配。对贷款证要实行年审制度，通过年审，对信誉度有变化的要及时给予升或降，对恶意不守信用的要坚决取消其资格。
4、完善信贷管理制度，建立责、权、利激励机制。第一、农村信用社要对现有信贷制度进行补充和完善，强化制度约束，防患风险，确保大额农贷发放在农民手中，加强对贷款的跟踪检查，保证贷款用途正当；第二、信用社按贷款户建立相关的信用档案，对其家庭财产，经济收入，资金使用效益，道德品质，信用状况进行动态监测，发现问题及时采取保全措施，尽量减少贷款损失；第三、要完善贷款损失责任追究制度，除不可抗拒的自然灾害造成的贷款损失外，贷款损失要严格追究责任人的责任。
5、农村信用社在服务中要突出“三化”：一是服务内容大众化。充分利用网点布局优势和存贷综合经营，灵活快捷的优势，积极开办了各项代理业务为主的中间业务，如代理乡镇财政、代发粮油收购资金、代理粮食补贴发放、代理乡村学校学杂费，使服务内容大众化，真正成为农民的“贴心理财人”。二是服务方式简捷化。对全县农户进行信用等级评估，对等级优良者予以信贷扶持，而且在贷款手续上加以简化，使得以往需要农民跑三、四趟才能办理好的农贷业务一次性就能够办好。三是服务意识超前化。在发放小额农贷和农户联保贷款的同时，对一些种养业和一些有发展前途的、效益好的客户和信用农户实行大额农贷，免去其抵押，并适当延长其贷款期限，以满足农户合理资金需求。
6、建立农村信贷风险防范机制。农业生产多半是靠天吃饭，贷款项目一旦遇到严重的自然灾害，将会直接造成信用社贷款的损失。尽快建立农村信贷风险防范机制，比如建立农村担保机构，设立农业贷款专项担保基金，建立政策性农业保险机构，使成为“三农”经济发展的保护伞，补偿农民遭灾原因造成的损失，降低农村信用社的贷款风险。如红安县信用社与县保险公司合作，为每一笔小额农贷投保意外伤害险，一旦借款人遭遇意外，无法偿还贷款，则由保险公司赔偿贷款本金，降低了农村信用社的风险。
7、人民银行运用支农再贷款货币政策工具，引导贷款投向。基层人民银行要运用好现有支农再贷款货币政策工具，合理配置支农再贷款，发挥支持再贷款这一“金融杠杆”作用，解决支农资金缺口。并对不同产业，区分不同情况，结合现代农业生产发展特点、生产周期，在贷款期限上，实行“该长则长，该短则短”的原则，解决支农再贷款期限与农业生产周期不相适应的矛盾。
8、地方各级政府要积极参与和支持农村信用社支农工作，创造良好金融生态环境。稳定农村金融市场，关键在于信用环境的好坏。农村信用社要争取主动，多向当地政府汇报，多方沟通，争取地方政府和有关部门的支持，综合治理农村经济金融信用环境，并在省政府倡导的评选信用农户的基础上，大力开展信用乡镇、信用村组、信用企业的建设和评选活动，树立诚信意识，营造一个和谐的金融经济生态环境。
阮景涛：人行红安县支行
